Незаконные действия банков в отношении должников.

Распространенные нарушения и методы защиты.

Незаконные действия банков в отношении должников печальная российская действительность. Даже в информационном веке заемщики не отличаются правовой грамотностью. Этим бессовестно пользуются кредитные и микрофинансовые организации. Судебная статистика свидетельствует, что нарушения допускают как при предоставлении займа, так и в процессе его взыскания. При этом распознать злоупотребления удается лишь профессиональному правозащитнику.

В каких случаях банк действует незаконно? Памятка для должника

Деятельность кредитных организаций строго регламентирована. Любые нарушения федеральных законов влекут жесткие санкции. Основанием для привлечения к ответственности является жалоба на незаконные действия банков. Направить ее можно в Роспотребнадзор, ЦБ РФ или суд. Поскольку клиенты далеко не всегда способны правильно оценивать действия банка, злоупотребления встречаются повсеместно.

Признаками ущемления прав должника могут служить:

  • звонки с напоминанием о просрочке более 1 раза в сутки;
  • противоречивые требования;
  • распространение информации о наличии у гражданина проблем финансового характера;
  • отсутствие официальных уведомлений о нарушении условий кредитного договора;
  • квитанции с измененными платежными реквизитами;
  • попытки изъять ценности или реализовать предмет залога без обращения в суд;
  • стремительное увеличение размера задолженности;
  • предъявление новых требований после оплаты;
  • отказ в предоставлении точного расчета штрафных санкций;
  • психологическое давление, в том числе на членов семьи и знакомых;
  • списание денег с карт, удержание вкладов или ценных бумаг, не являющихся обеспечением по кредиту;
  • уклонение представителей банка от получения или выдачи официальных документов.

Перечень остается открытым, ведь кредитные учреждения искусно маскируют нарушения. Так, например, предъявляя требования об оплате пени или неустойки, ссылаются на договор и статьи ГК РФ. Это создает видимость законности и позволяет бесконтрольно наращивать сумму.

 

Справка! Число судебных решений в пользу клиентов ежегодно увеличивается. Служители Фемиды снижают размер санкций при просрочке, принуждают к возврату удержанных комиссий, пересматривают оценочную стоимость залога. Позитивной тенденцией стало взыскание компенсаций морального ущерба, причиненного неэтичным поведением сотрудников служб безопасности.

 

Как должнику защититься от незаконных посягательств банка?

Методы пресечения противоправного поведения кредитной организации разнообразны. За многолетний период работы в отрасли специалисты «Профакт» создали целый комплекс алгоритмов и схем. Правовой инструмент избирают в зависимости от вида нарушения.

  • Разорительные штрафы и пени

Защита должника сводится к детальной проверке расчета. Если эксперты выявляют несоответствия или ошибки, составляют претензию. Банку предлагают пересмотреть размер требований, а при отказе обращаются в суд. Так, кредитные организации включают в договоры условия о фиксированном размере неустойки за просрочку. На деле начислять санкцию следует, руководствуясь статьей 811 ГК РФ. Базисом же для расчетов служит текущий взнос, а не основная задолженность. Злоупотребляют финансовые организации и правом на начисление процентов. Практика по направлению складывается очень удачно. В большинстве случаев требования к должнику снижают. Поддерживает правовую позицию и Роспотребнадзор.

  • Взыскание комиссий

Отечественные суды неоднократно указывали на недопустимость взыскания с должника скрытых сборов. Запрет распространяется на платное обслуживание кредитных отношений. Если клиент не получает самостоятельной услуги, удерживать комиссию нельзя. Юридическая защита строится на истребовании излишне оплаченных средств, перерасчете процентов и итоговой задолженности.

  • Искажение стоимости залогового имущества

Еще одно распространенное нарушение со стороны банков заключается в намеренном занижении оценки предмета обеспечения. При рассмотрении заявки принимают отчеты специалистов, так или иначе связанных с кредитной организацией. В случае утраты платежеспособности недвижимость, транспортные средства и прочие ценности продают по минимальной стоимости. Специалисты «Профакт» внимательно изучают документацию, оспаривают недостоверную оценку, препятствуют реализации коррупционных схем.

  • Уступка прав требования коллекторскому агентству

Информационным письмом ВАС России была обобщена практика по вопросам цессии. Возможность сотрудничества банков со специализированными организациями подтвердили. Однако несколько позже позицию скорректировали. В постановлении ВС РФ № 17 от 28.06.12 года указано, что для реализации механизма банк обязан включить соответствующее условие в текст договора. При этом он должен выполнять правила об обращении с персональными данными клиента.

Регламент взыскания долга

Порядок взыскания долга коллекторами также жестко регламентирован. Сотрудники агентств не имеют права на самостоятельное изъятие имущества, обращение к родственникам, знакомым и близким. У них отсутствуют властные полномочия, поэтому должник вправе не пускать их в дом или офис. Если коллекторы угрожают или оказывают психологическое давление, специалисты помогают клиенту составить заявление в правоохранительные органы.

 

Справка! В 2016 году активно обсуждается предложение об установлении запрета на уступку прав требования по кредитному договору. Причиной общественного движения стали криминальные методы, используемые новоявленными взыскателями. К борьбе с полулегальными структурами присоединились омбудсмены, представители прокуратуры, известные политические деятели.

 

Вывод

Перечислить и подробно описать все нарушения и незаконные действия банков, допускаемые кредитными организациями, невозможно. Однако прецеденты, по мнению аналитиков «Профакт», являются показательными, а общие тенденции судебной практики обнадеживают. Так, например, настоящей сенсацией стало изменение подхода к урегулированию споров по валютной ипотеке. Одним из районных судов Сочи было вынесено решение о пересчете долга на рубли. Заемщику удалось добиться применения курса, действовавшего на день заключения договора. Вышестоящие инстанции обоснованность доводов подтвердили.

Служители Фемиды строго подходят к оценке требований банков и охотно встают на сторону должника. Залогом успеха в защите от незаконных действий является своевременное обращение к специалисту. Привлекать квалифицированного адвоката или юриста следует уже при возникновении первых проблем с погашением кредита.